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シニア世代のライフプラン

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セカンドライフの資金計画 今できることからはじめよう

セカンドライフの資金計画は退職後の収入把握からはじめよう

こんにちは、FP&社会保険労務士の井戸です。5回にわたって、「セカンドライフの資金計画 今できることからはじめよう」と題して、年金、医療費、親の介護や自分の介護への備えについて知っておくべき情報や今から出来ることをお話いたします。

ファイナンシャル・プランナー(CFP®)、社会保険労務士 井戸美枝

ファイナンシャル・プランナー
(CFP®)、社会保険労務士
井戸美枝
いど みえ

公的年金がいくらもらえるかをしっかり確認する方法

現在会社勤めをしている人の大半は60歳で定年退職を迎えます。
退職後の暮らし、退職後にやりたいこと、退職後も仕事を続けたい…など、60歳以降のセカンドライフについて、いろいろと考え始めている方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そんなセカンドライフを送るうえで知っておきたいことのひとつに「退職後の収入はいくらあるか」が挙げられます。

退職後の確実な収入源となるのは「年金」です。今回は、自分が年金をいくら受給できるのか、その確認方法と注意点をまとめてみました(公的年金は、毎年物価水準などに合わせて見直されるため、数年後の受給額を正確に知ることはできません。おおよその見込み額は知ることができます)。

年金は働き方によって国民年金や厚生年金など加入する年金制度が異なります。よって、転職して収入が変わったり、会社員から自営業に変わったりすると加入している年金制度も変わるので(基礎年金は国民共通)、将来受け取る金額も変化します。ですから、自分の年金について、もっとも手っ取り早く受給額を確認する方法は、毎年誕生日月に日本年金機構から郵送される「ねんきん定期便」を確認することです。

ねんきん定期便見本 老齢年金の見込み額

年金を受けられる年齢 **歳〜 61歳〜 65歳〜
1年間の受取見込み額
年金の種類と年金額
基礎年金 / / 老齢厚生年金
747,200円
厚生年金 特別支給の
老齢厚生年金
特別支給の
老齢厚生年金
老齢厚生年金
(報酬比例部分)
※※※※※※円
(報酬比例部分)
1,169,600円
(報酬比例部分)
1,169,600円
※※※※※※円 (定額部分)
※※※※※※円
(経過的加算部分)
0円
年金額(1年間の受取見込額) ※※※※※※円 1,169,600円 1,916,800円

50歳未満の人には、これまでの加入実績に応じた見込み額が記載されています。50歳以上の人には、現在の加入の状態や収入額が60歳まで続くと仮定して算出された見込み額が記載されています。

上記の「ねんきん定期便」をもとに、見込額の見方と年金の基本的な計算方法を確認していきましょう。

「ねんきん定期便」の見込み額の表は、「基礎年金」と「厚生年金」に分けて年金額が記載されています。「基礎年金」は国民年金から支給される年金で「老齢基礎年金」ともいいます。老齢基礎年金の年金額は、国民年金の加入期間(月数)によって決まります。最長の40年(20歳から60歳まで)加入した人は、満額支給されます。平成27年度の場合、満額で年間78万100円の支給があります。加入期間1年間あたりの金額は78万100円÷40(加入年数)でおおよそ1万9502円となります。これをもとに自分の加入期間で計算すれば、老齢基礎年金の目安がわかります。

例えば、就職した23歳から37年間、国民年金に加入したとすると、1万9502円×37年=721,574円 となります。

上記の例の「ねんきん定期便」を受け取った会社員の方は、基礎年金に厚生年金が加算されます。厚生年金に1年以上加入している人は、年金の受給開始年齢を2つか3つに分けて、それぞれに見込み額が書かれています。この例でいえば、61歳から報酬比例部分の年金が支給されます。65歳になると、報酬比例部分の年金は同じままで「老齢厚生年金」となります。2003年4月以降、厚生年金の保険料が賞与からも同率徴収となったため、加入期間が長く平均収入の高い人ほど(保険料も多く納めているため)、報酬比例部分の年金が多くなるでしょう。

この「老齢厚生年金」と「老齢基礎年金」の合計額が、もらえる年金の見込み額です。

ファイナンシャル・プランナー 井戸 美枝のワンポイントアドバイス

セカンドライフの収入が少なければ、不足分は貯金を切り崩して生活しなければなりません。日本人の平均寿命は、2015年現在で男性およそ80歳、女性でおよそ86歳です。60歳で退職したとして約20年間の準備が必要です。いくらくらい準備しておく必要があるか、どのような運用をしたらよいかなどの方針をたてるにも、年金の金額を把握しておくことがはじめの一歩です。

ねんきん定期便が手元にない人は、日本年金機構のウェブサイト「ねんきんネット」でも確認できます。また、転職や離職した人は、加入期間に間違いがないか、チェックしておきましょう。 ちなみに総務省家計調査(※)のデータによると世帯主が60歳以上の家計の赤字額は約7.1万円です。20年間では約1,700万円の赤字です。このデータからも、仕事を続けたり、運用で殖すなどの対策を検討する必要がありそうです。

(※)総務省家計調査 家計収支編(平成26年)高齢者のいる世帯、世帯主の就業状態別より

ファイナンシャル・プランナー(CFP®)、社会保険労務士 井戸美枝

神戸市生まれ。 関西と東京に事務所を持ち、年50回以上搭乗するフリークエント・フライヤー。講演や執筆、テレビ、ラジオ出演などを通じ、生活に身近な経済問題をはじめ、年金・社会保障問題を専門とする。社会保障審議会企業年金部会委員。経済エッセイストとして活動し、人生の神髄はシンプルライフにあると信じる。
『世界一やさしい年金の本』(東洋経済新報社)『お金が貯まる人となぜか貯まらない人の習慣』(明日香出版社)『知らないと損をする国からもらえるお金の本』(角川SSC新書)『現役女子のおカネ計画』(時事通信社)など著書多数。

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